Lo que sale en Google es el tipo medio de mercado
Cuando escribes un par de divisas en un buscador, lo que te devuelve es el tipo medio de mercado: el punto medio entre los precios a los que esa divisa se está comprando y vendiendo en el mercado global en ese momento. Es la foto más justa de lo que vale una moneda en otra, y se mueve sin parar mientras los mercados están abiertos.
Lo que no es, es un precio que alguien te vaya a dar a ti. El tipo medio es al que negocian entre sí las grandes instituciones, en volúmenes enormes y sin ningún servicio alrededor. Un cliente que cambia unos cientos de euros — en ventanilla, en una app o pagando con tarjeta — está comprando un servicio, y el precio de ese servicio va incorporado al tipo de cambio o añadido encima.
Eso no convierte el tipo medio en algo inútil. Al contrario: como cualquiera puede consultarlo, es la vara de medir honesta. La distancia entre el tipo medio y el tipo que te han aplicado es el coste real de tu operación — diga lo que diga la línea de comisiones del recibo, incluso cuando dice cero.
De dónde sale el tipo que aparece en tu extracto
No todos los bancos ponen precio a las divisas de la misma manera. Entre los bancos que seguimos, el tipo aplicado sale de tres sitios principales:
- La tabla del propio banco. Muchos bancos publican su propia tabla de compra/venta y la actualizan a su ritmo: una vez al día, varias veces, o cuando deciden. El margen sobre el tipo medio ya va dentro de esos números, y lo fija el banco.
- El tipo de la red de la tarjeta. En los pagos con tarjeta, muchos bancos no fijan ningún tipo propio: aplican el cambio diario de la red — Visa o Mastercard — y le añaden encima su comisión por operación en moneda extranjera, un porcentaje que publican en su documento de tarifas. Dos bancos que emiten tarjetas de la misma red pueden convertir al mismo tipo y aun así costarte cantidades muy distintas, solo por esa comisión.
- Un tipo de referencia más un margen declarado. Algunos bancos, y la mayoría de las fintech, convierten a un tipo de referencia oficial — el del Banco Central Europeo, por ejemplo — más un porcentaje declarado. Es el modelo más transparente, porque los dos ingredientes se publican por separado y puedes comprobar ambos.
Hay bancos que te dicen con claridad qué modelo usan. Otros no publican nada. Cuando mostramos un banco en nuestro comparador en vivo, etiquetamos de dónde sale cada tipo — la tabla del banco, la red de la tarjeta, o una referencia más su margen — y cuando un banco no publica sus precios, ponemos «no publicado» en lugar de inventarnos un número. Importa más de lo que parece: un tipo que no puedes rastrear es un tipo que no puedes comparar.
Diferencial y comisión son dos costes distintos
Una comisión se ve: aparece como línea propia en el extracto, como porcentaje o como importe fijo. Un diferencial no se ve: vive dentro del propio tipo de cambio, así que la operación simplemente produce menos dinero del que habría dado el tipo medio, sin que nada figure como cargo.
Un ejemplo deliberadamente inventado: pongamos que al tipo medio tus 1.000 se convertirían en 920 de la otra moneda, y que al tipo que te ofrecen se convierten en 890. No aparece ninguna comisión en ningún sitio — y sin embargo la operación te ha costado 30, en torno a un 3%. Ese hueco es el diferencial.
Por eso «0% de comisión» no es lo mismo que gratis, y por eso la única comparación que funciona siempre es la más simple: ¿cuánto de la otra moneda acabas recibiendo? Un tipo aparentemente bueno con una comisión fija encima puede ganar a una conversión «sin comisiones» a un tipo ancho — o perder contra ella — según el importe. A las cantidades pequeñas les pegan más las comisiones fijas; a las grandes, los diferenciales.
Un banco, cuatro precios: efectivo, transferencia, tarjeta y cajero
El mismo banco suele aplicar un precio distinto a cada forma de tocar una divisa. Son, de verdad, cuatro productos:
- El efectivo en ventanilla se suele fijar con la tabla de billetes del propio banco, y esas tablas tienden a llevar los diferenciales más anchos: el dinero físico hay que almacenarlo, asegurarlo y transportarlo, y las tablas se actualizan al ritmo del banco, no del mercado.
- Las transferencias usan muchas veces un tipo distinto del efectivo en el mismo banco, y pueden añadir una comisión fija de envío. Algunos bancos fijan el precio de la transferencia con una referencia más un margen; otros, con su propia tabla. Lo que publican los bancos al respecto lo hemos reunido en nuestro comprobador de comisiones de transferencia.
- Los pagos con tarjeta combinan normalmente el tipo de la red con la comisión propia del banco por moneda extranjera. Esa comisión es lo que más varía entre bancos del mismo país — la de tu banco puedes consultarla en el comprobador de comisiones de tarjeta.
- Las retiradas en cajero convierten como un pago con tarjeta, pero encima pueden apilarse comisiones fijas de retirada — de tu banco, del operador del cajero, o de los dos. Y el cajero es el hábitat natural de la conversión dinámica de divisa (DCC): si una máquina o un datáfono te ofrece cobrarte en tu propia moneda, la conversión la hace el proveedor del terminal con el margen que él decida. Las normas de la UE obligan a que las ofertas de DCC con tarjeta declaren ese margen sobre el tipo de referencia del BCE — precisamente por eso la comparación declarada sale tan poco favorecida tantas veces. Elegir la moneda local deja la conversión en manos de tu banco, con los precios que este publica.
Así que «¿qué cambio me aplica mi banco?» no tiene una sola respuesta. La pregunta útil es: ¿qué me aplica mi banco a lo que estoy a punto de hacer?
Cómo ver lo que tu banco aplica de verdad
La buena noticia es que casi todo esto está publicado: en tablas de cambio, tarifarios y documentos de comisiones. La mala es que está repartido entre cientos de webs bancarias y PDF. Ese es el hueco que este sitio existe para cerrar: recopilamos los tipos y comisiones que publican los propios bancos, etiquetamos de dónde sale cada número y nos negamos a rellenar los huecos con estimaciones.
Elige tu país y una divisa y mira los tipos que los bancos de tu entorno están aplicando hoy — uno al lado de otro, el más barato primero, y cada uno etiquetado con su origen: la tabla del propio banco, la red de la tarjeta, o una referencia más el margen publicado por el banco.
A partir de ahí, tres atajos según lo que vayas a hacer:
- ¿Vas a pagar con tarjeta fuera? El comprobador de comisiones de tarjeta muestra la comisión por moneda extranjera que tu banco publica para pagos con tarjeta, y qué bancos de tu país cobran un 0%.
- ¿Vas a enviar dinero? El comprobador de comisiones de transferencia muestra lo que los bancos declaran sobre sus márgenes en transferencias — y es honesto con los que no declaran nada.
- ¿Simple curiosidad por cómo queda tu banco? Las páginas por banco desglosan el precio de cada entidad, y los informes semanales siguen cómo evoluciona la brecha entre los bancos más baratos y más caros de cada país.
La comprobación de tres segundos antes de cambiar
Antes de cambiar efectivo, enviar una transferencia o pagar con tarjeta en otra moneda, todo se reduce a tres preguntas. ¿Cuál es ahora mismo el tipo medio de mercado? — la vara de medir. ¿Qué tipo y qué comisión me va a aplicar mi banco en este método? — el precio. ¿Y hay otro banco a mi alcance claramente más barato? — la alternativa. La primera respuesta está a una búsqueda de distancia. Este sitio existe para que la segunda y la tercera también lo estén.